団体信用生命保険に加入できない人には
2019年09月23日
おはようございます😃
チアーズリアルエステートの
波多万行（はたかずゆき）のブログです。
今日のブログは
いま、家を買おうかどうしようか？
と、迷っている友達の話です。
昨日、少しばかり相談を受けたので
これについて書いてみます。
迷っている理由の一つが、
持病持ちであるため、
住宅ローンが
組めないのではないか？
組めなかったらどうしたら良いのか？
と言う悩みです。
詳しくは書けませんが、
持病の状態を聞くと
残念ながら、彼が心配している通り
住宅ローンを組むことはできない病気でした。
そもそも、なんで
持病持ちには
住宅ローンを貸さないのか？
といえば、その理由は
団体信用生命保険に
加入できないからです。
団体信用生命保険とは、
住宅ローンを組む人（債務者）が
万が一、事故や病気などで
お亡くなりになるようなことがあった場合に
住宅ローンの返済が滞ってはいけないので
銀行が生命保険の保険料を負担してくれて、
万が一があったときには
債務者さんの残りの住宅ローンを
保険金で返済するという仕組みです。
団体信用生命保険に入っておけば
ご主人に万が一のことがあっても
住宅ローンの債務はチャラになるので
返済が終わった不動産が手元に残り、
残された奥さんやお子さんは
そのまま自宅に
住み続けることが出来るので安心です。
通常、この団体信用生命保険の
保険料は銀行が負担してくれますが、
（一般団信と呼びます）
オプションを付けると
もう少し手厚い保障が付いてきます。
例えば、
ガン特約付きや
三大疾病（ガン、心筋梗塞、脳卒中）の
特約が付いたものがあります。
ガンと診断されるだけで
住宅ローンがチャラになるので、
これらのオプションをつける場合には
住宅ローン金利に
0.1%〜の上乗せになりますが、
加入される方も多いです。
✳︎ ガンの種類によっては保障されないものもあります
健康な人には
このようなオプションまで付いた
団体信用生命保険があるのですが、
言い換えれば
もともと持病がある人にとっては
住宅ローンを組めない＝家が買えない
という図式になってしまいます。
そこで、
このような不利な条件の人には
“フラット35”の住宅ローンを
勧めるようにしています。
なぜなら
“フラット35″では
団体信用生命保険の
加入義務がないからです。
ただし、先にも書いた通り
ご主人に万が一のことがあると
住宅ローンの債務はそのまま残るので
ご主人がいなくなっても
支払いは続きます。
不動産を売却して
住宅ローンの残債も消して
お釣りが返ってくればいいですが、
そうでないことも考えられます。
そこで、もし団信に加入せずに
不動産を買われる場合は
なるべく土地の資産価値が残るものや
流動性の高い（売れやすい）不動産を
勧めたいと思います。
建物は経年劣化があり
建物自体の価値も下がるので、
建物はそれなりに古くても
土地代として価値がある物件や
✳︎ あんまり古いとフラット35の
適合証明書が取れないため要注意です。
または、万が一売却しないと
いけなくなったときにすぐ売れる物件、
かつ、マイナスになりにくい街中物件を
僕なら勧めるだろうなと思いました。
もし団体信用生命保険に
加入できないならば、
将来の計画をきちんと立てて
最悪のことが起こったときも
不動産を売却することで
リセットできるようなシミュレーションで
購入されることをお勧めします。
もちろん、そのまま
返済し続けることが出来るなら
それに越したことはないですね😁
ありがとうございます。
波多万行
チアーズリアルエステート
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